專題一 人民幣知識

一、維護(hù)人民幣法定地位，主動舉報(bào)拒收現(xiàn)金行為

2018年7月，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于整治拒收現(xiàn)金的公告》（公告〔2018〕10號），明確指出人民幣是我國的法定貨幣，除國家法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具的情形外，任何單位和個人不得在營業(yè)場所標(biāo)示“無現(xiàn)金”“拒收現(xiàn)金”等或引用其作為宣傳標(biāo)語，或者為消費(fèi)者使用現(xiàn)金設(shè)置歧視性條件。

拒收現(xiàn)金行為極大地?fù)p害了消費(fèi)者對支付方式的選擇權(quán)，請社會公眾自覺維護(hù)人民幣法定地位，維護(hù)自身合法權(quán)益。如發(fā)現(xiàn)拒收現(xiàn)金行為，請積極向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)舉報(bào)。

二、維護(hù)人民幣形象，禁止非法使用人民幣圖樣

《中華人民共和國中國人民銀行法》第十九條明確規(guī)定“禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣?！?o:p style="line-height: 125%;">

在祭祀用品、蛋糕、代金券上使用人民幣圖案，故意撕毀、焚燒人民幣，用人民幣制作花束、首飾等均屬于非法使用人民幣圖樣、故意毀損人民幣的違法行為。

請公眾在生活中自覺愛護(hù)人民幣，如發(fā)現(xiàn)有人故意毀損人民幣或非法使用人民幣圖樣，請向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)提供線索。

三、提高風(fēng)險防范意識，警惕錢幣收藏陷阱

紀(jì)念幣是具有特定主題的，限量發(fā)行的人民幣，包括普通紀(jì)念幣（含紀(jì)念鈔，下同）和貴金屬紀(jì)念幣。

在中華人民共和國境內(nèi)，中國人民銀行依法發(fā)行紀(jì)念幣。發(fā)行前，中國人民銀行將紀(jì)念幣的主題、面額、圖案、材質(zhì)、規(guī)格、發(fā)行數(shù)量、發(fā)行時間等予以公告。公眾可關(guān)注中國人民銀行的官方網(wǎng)站“人民幣”欄目，查詢普通紀(jì)念幣和貴金屬紀(jì)念幣的發(fā)行公告，了解本地區(qū)承擔(dān)普通紀(jì)念幣預(yù)約兌換工作的商業(yè)銀行和貴金屬紀(jì)念幣的銷售渠道。

普通紀(jì)念幣通過商業(yè)銀行按照面值預(yù)約兌換。每次普通紀(jì)念幣發(fā)行時，人民銀行在公告中公布承擔(dān)本次發(fā)行任務(wù)的商業(yè)銀行。在公告的預(yù)約時間內(nèi)，公眾通過商業(yè)銀行辦理線上或現(xiàn)場預(yù)約，在公告的兌換時間內(nèi)前往預(yù)約的商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)兌換。普通紀(jì)念幣與同面額人民幣等值流通。

貴金屬紀(jì)念幣由中國金幣總公司總經(jīng)銷，通過其四家子公司，以及105家特許零售商、17家商業(yè)銀行渠道開展銷售。貴金屬紀(jì)念幣的真實(shí)價值和銷售價格均高于面額。

公眾在收藏錢幣時要提高警惕，防范虛假宣傳陷阱。如常見的“紀(jì)念金”和各種錢幣裝幀冊等。中國人民銀行從來沒有發(fā)行過任何所謂的“紀(jì)念金”，“紀(jì)念金”是商家自行開發(fā)的一種工藝品，與紀(jì)念幣沒有任何關(guān)系。中國人民銀行從未發(fā)行過任何形式的“珍藏冊”、“大全套”等錢幣裝幀冊。已停止流通的人民幣由商業(yè)銀行按照面值等值回收（第一套人民幣除外）。凡是承諾“高價回收”的人民幣裝幀產(chǎn)品均為虛假宣傳。

虛假宣傳的表現(xiàn)形式主要有：一是在紀(jì)念金、章等紀(jì)念品上標(biāo)注面額數(shù)字，宣稱“等值兌換”，冒充紀(jì)念幣。二是宣傳“高價回購”，承諾投資回報(bào)。三是使用“國家權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)行”、“官方發(fā)布”、“國家造幣廠/印鈔廠制作”等模糊表述迷惑消費(fèi)者。四是宣稱“人民銀行高價回收”等。請公眾提高警惕，不要上當(dāng)受騙。

四、提高風(fēng)險防范意識，警惕虛擬貨幣詐騙

人們每天都在使用貨幣，有實(shí)物貨幣，也有電子貨幣。《中國人民銀行法》規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。”在日常生活中的銀行存款轉(zhuǎn)賬甚至網(wǎng)絡(luò)支付，其背后流通的貨幣均為中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣——人民幣。中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣包括人民幣紙幣和硬幣，尚未發(fā)行法定數(shù)字貨幣。

然而近年來，虛擬貨幣不斷地引發(fā)關(guān)注。目前各類虛擬貨幣都是非法定貨幣，不具有法償性和強(qiáng)制性等貨幣屬性，不具有與貨幣等同的法律地位，不能也不應(yīng)作為貨幣在市場上流通使用。一部分發(fā)行者和交易者依托互聯(lián)網(wǎng)、借助交易平臺對虛擬貨幣進(jìn)行炒作，更有甚者借助虛擬貨幣概念，從事傳銷、詐騙等非法活動。我國已明令禁止虛擬貨幣和法定貨幣的直接交易，各金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、任何所謂的代幣融資交易平臺都不得從事法定貨幣與虛擬貨幣之間的兌換業(yè)務(wù)。但是，為規(guī)避監(jiān)管，虛擬貨幣項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)已開始轉(zhuǎn)向境外開展相關(guān)活動，并向國內(nèi)投資者大肆宣傳，鼓吹“一夜暴富”，投資者應(yīng)高度警惕。請社會公眾理性看待虛擬貨幣，認(rèn)清投資風(fēng)險，警惕非法騙局，維護(hù)個人資金安全和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。對于各種身披高端技術(shù)外衣、號稱“國家發(fā)行”、承諾高額回報(bào)甚至只漲不跌的各類“**幣”，大家一定要提高警惕，擦亮雙眼，防范詐騙、傳銷、非法集資等風(fēng)險，避免遭受經(jīng)濟(jì)損失。

 

專題二   支付結(jié)算

一、防范買賣賬戶違法行為，保障自身合法權(quán)益

買賣銀行賬戶和支付賬戶行為對社會和個人危害巨大：一是買賣、出租、出借賬戶為電信詐騙、洗錢、逃稅、行賄受賄等犯罪行為提供滋生土壤，協(xié)助不法分子轉(zhuǎn)移資金，嚴(yán)重危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會誠信和社會秩序。二是為不法分子提供作案工具，給自己帶來巨大的信用風(fēng)險、法律風(fēng)險，涉嫌違法犯罪。三是對于經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買賣、出租出借賬戶等單位和個人，銀行和支付機(jī)構(gòu)將對其采取五年內(nèi)不得新開立銀行和支付賬戶，及暫停非柜面業(yè)務(wù)的懲戒措施。四是賬戶信息中包含大量個人信息，可能導(dǎo)致個人信息泄露后，被不法分子用于從事違法犯罪活動。

為保護(hù)自身權(quán)益，防范買賣賬戶危害，社會公眾在使用賬戶（含銀行卡）過程中應(yīng)注意：一是提升個人信息保護(hù)意識，妥善保管好自己的身份證、銀行卡、網(wǎng)銀U盾、支付寶等，注意登錄賬號和密碼等個人信息保密，對于廢棄不用的銀行卡，應(yīng)及時辦理銷戶業(yè)務(wù)，并將卡片磁條毀損，不隨意丟棄。二是不要貪圖“小惠小利”，不出租、出借、出售個人銀行卡、身份證、支付寶和網(wǎng)銀U盾等賬戶存取工具，以免造成更大的經(jīng)濟(jì)損失并承擔(dān)法律責(zé)任。三是發(fā)現(xiàn)買賣銀行卡和身份證的犯罪行為，應(yīng)及時向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，共同維護(hù)公平誠信的良好社會秩序。

二、創(chuàng)新手機(jī)號碼支付，便利客戶支付體驗(yàn) 

“手機(jī)號碼支付”是人民銀行為進(jìn)一步提升跨行支付服務(wù)水平，便利客戶支付體驗(yàn)，依托網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。

“手機(jī)號碼支付”面向個人客戶提供，客戶通過開戶銀行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、銀行柜面（具體視銀行的開放渠道），將本人預(yù)留手機(jī)號碼與常用銀行卡號關(guān)聯(lián)綁定，即可開通“手機(jī)號碼支付”功能。一個客戶可以使用多個手機(jī)號碼注冊，但一個手機(jī)號碼只能被一個客戶注冊；一個手機(jī)號碼可以關(guān)聯(lián)多家銀行的銀行卡，但在一家銀行只可關(guān)聯(lián)一張銀行卡。

 “手機(jī)號碼支付”的優(yōu)勢主要表現(xiàn)為：一是便捷，僅需提供接收人手機(jī)號碼即可實(shí)現(xiàn)支付轉(zhuǎn)賬，免于輸入銀行卡號等繁瑣信息。二是快速，通過人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理，實(shí)時完成跨行收付款。

 

專題三   儲蓄國債

一、儲蓄國債品種介紹

儲蓄國債是一國政府主要面向個人投資者發(fā)行的，以吸收個人儲蓄資金為目的，滿足投資者中長期儲蓄性投資需求的不可交易國債。按債權(quán)記錄方式的不同，我國的儲蓄國債分為儲蓄國債（憑證式）和儲蓄國債（電子式）兩種，期限一般為3年和5年，利率通常高于同期限的銀行儲蓄存款實(shí)際利率。

                 儲蓄國債（憑證式）和儲蓄國債（電子式）的區(qū)別

	儲蓄國債（憑證式）	儲蓄國債（電子式）
認(rèn)購手續(xù)	使用現(xiàn)金或銀行存款直接購買	需開立個人國債賬戶并指定對應(yīng)的資金賬戶后，使用資金賬戶中的存款購買
購買情況記錄方式	以“中華人民共和國儲蓄國債（憑證式）收款憑證”記錄購買情況	以“電子記賬方式”記錄購買情況
起息日	購買當(dāng)日起息	發(fā)行期首日起息
付息周期和 方式	到期一次還本付息	按年付息，到期還本并支付最后一年利息
到期兌付方式	須前往柜臺辦理兌付（簽立約定轉(zhuǎn)存協(xié)議的除外）	本息資金按時自動劃入投資者資金賬戶，無需前往柜臺辦理
購買渠道	承銷團(tuán)成員銀行柜臺	承銷團(tuán)成員銀行柜臺+獲得資格的網(wǎng)上銀行

 

二、儲蓄國債與其他個人金融產(chǎn)品相比有哪些優(yōu)勢

【信用等級高，安全性好】儲蓄國債由財(cái)政部代表中央政府發(fā)行并還本付息，信用等級高于其他債券或銀行理財(cái)產(chǎn)品。

【收益穩(wěn)定，利息免稅】儲蓄國債發(fā)行利率固定，且高于相同期限銀行儲蓄存款利率，利息收入免征個人所得稅。

【認(rèn)購起點(diǎn)低，發(fā)行期次多，業(yè)務(wù)辦理方便】儲蓄國債以一百元為起點(diǎn)并以百元的整數(shù)倍發(fā)售，全年多數(shù)月份都有發(fā)行，各儲蓄國債承銷團(tuán)成員遍布全國各地約11萬個網(wǎng)點(diǎn)均可辦理業(yè)務(wù)。此外，通過部分儲蓄國債承銷團(tuán)成員網(wǎng)上銀行也可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

【變現(xiàn)靈活】您可按相關(guān)規(guī)定在到期提前兌取持有的儲蓄國債，獲得相應(yīng)資金。當(dāng)您需要貸款時，可用儲蓄國債作為質(zhì)押物，到原購買銀行質(zhì)押貸款。

三、如何購買儲蓄國債

目前，您可以通過以下40家2018-2020年儲蓄國債承銷團(tuán)成員購買儲蓄國債，儲蓄國債（憑證式）需在國債承銷團(tuán)成員網(wǎng)點(diǎn)柜臺購買，儲蓄國債（電子式）可通過“*”號的承銷團(tuán)成員網(wǎng)銀購買：

四、是否可由他人代辦認(rèn)購

多數(shù)儲蓄國債承銷機(jī)構(gòu)允許投資者委托他人代辦認(rèn)購。代辦時，代辦人需攜帶投資者和代辦人有效身份證件，認(rèn)購儲蓄國債（電子式）還需攜帶投資者個人國債賬戶和資金清算賬戶憑證，前往儲蓄國債承銷機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按照有關(guān)規(guī)定辦理。

五、是否可提前兌取

儲蓄國債憑證式與電子式均可辦理提前兌取，按照兌取本金數(shù)額的1‰繳納手續(xù)費(fèi)；購買不滿半年的不計(jì)付利息，半年以上的按照實(shí)際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)付利息。

六、是否可轉(zhuǎn)讓流通

    儲蓄國債不能流通轉(zhuǎn)讓，只可按照規(guī)定辦理提前兌取、質(zhì)押貸款、非過戶交易。

七、如何辦理儲蓄國債（憑證式）約定轉(zhuǎn)存

    儲蓄國債（憑證式）投資者與國債承銷機(jī)構(gòu)可通過事先簽訂到期委托兌付約定轉(zhuǎn)存服務(wù)協(xié)議，委托承銷機(jī)構(gòu)代其辦理指定儲蓄國債（憑證式）的到期兌付手續(xù)，并將其相應(yīng)的本息款轉(zhuǎn)存為該投資者名下的活期、定期或通知存款。

  八、如何辦理儲蓄國債（憑證式）掛失

    若儲蓄國債（憑證式）收款憑證丟失，您可帶有效身份證件，前往購買儲蓄國債（憑證式）的儲蓄國債承銷機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理掛失。

九、如何了解儲蓄國債的發(fā)行信息

您可登陸財(cái)政部網(wǎng)站（http://www.mof.gov.cn）中國人民銀行網(wǎng)站（http://www.pbc.gov.cn）了解國債相關(guān)政策和發(fā)行信息。

 

 

專題四 外匯知識

2007年，我國正式實(shí)行個人外匯管理改革，堅(jiān)持真實(shí)性審核原則，明確了個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯年度便利化額度，分別為每人每年等值5萬美元，從多方面滿足和便利個人用匯。個人外匯業(yè)務(wù)按照交易性質(zhì)分為經(jīng)常項(xiàng)目個人外匯業(yè)務(wù)和資本項(xiàng)目個人外匯業(yè)務(wù)。其中，經(jīng)常項(xiàng)目個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換原則管理，個人真實(shí)、合規(guī)、合理的經(jīng)常項(xiàng)目用匯需求可以得到滿足，不存在任何障礙；資本項(xiàng)目個人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換進(jìn)程管理。2011年開始，個人可以通過銀行電子渠道，足不出戶，輕松地辦理購匯和結(jié)匯。

一、境內(nèi)個人辦理結(jié)匯業(yè)務(wù)時，在交易真實(shí)、合法的情況下，等值5萬美元年度便利化額度內(nèi)的經(jīng)常項(xiàng)目結(jié)匯，可以憑本人有效身份證件在銀行直接辦理；超過年度便利化額度的經(jīng)常項(xiàng)目結(jié)匯，憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料辦理。

例如，A的子女是常年旅居國外的華僑，A收到子女從國外匯回來的贍家款，結(jié)匯時超過年度便利化額度的，提供直系親屬關(guān)系證明或經(jīng)公證的贍養(yǎng)關(guān)系證明、境外給付人相關(guān)收入證明（如銀行存款證明、個人收入納稅憑證等），就可以辦理。再比如，在國外工作的B從外國老板那里收到工資，結(jié)匯時超過年度便利化額度的部分，提供雇傭合同及收入證明等材料，就可以辦理了。此外，對于贍家款、職工工資等經(jīng)常項(xiàng)目外匯收入，個人也可選擇憑相關(guān)材料辦理不占用年度便利化額度的結(jié)匯。

二、境內(nèi)個人辦理購匯業(yè)務(wù)時，在交易真實(shí)、合法的情況下，應(yīng)如實(shí)申報(bào)購匯信息，等值5萬美元年度便利化額度內(nèi)的購匯，可憑本人有效身份證件在銀行直接辦理，用于經(jīng)常項(xiàng)目和已經(jīng)開放的資本項(xiàng)目，包括因私旅游、境外留學(xué)、境外就醫(yī)等等，但不得出借或借用他人年度便利化額度，或用于一些尚未開放的資本項(xiàng)目，比如境外房地產(chǎn)投資、證券投資、購買投資性保險等；超過年度便利化額度的經(jīng)常項(xiàng)目購匯，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明材料辦理。

例如，甲馬上要去留學(xué)了，需要購匯用于交學(xué)費(fèi)。甲可以選擇向銀行提供個人有效身份證件及錄取通知書、學(xué)費(fèi)繳費(fèi)單等能夠證明留學(xué)用匯真實(shí)性的材料，辦理不占年度便利化額度的購匯；也可以選擇僅憑有效身份證件辦理年度便利化額度內(nèi)的購匯。

三、境外個人辦理結(jié)匯業(yè)務(wù)時，在交易真實(shí)、合法的情況下，等值5萬美元年度便利化額度內(nèi)的經(jīng)常項(xiàng)目結(jié)匯，可憑本人有效身份證件在銀行直接辦理；超過年度便利化額度的經(jīng)常項(xiàng)目結(jié)匯，憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料辦理。

例如，某境外個人在境內(nèi)需要支付房租，辦理結(jié)匯時，超過年度便利化額度的需要該人提供有效身份證件、房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知。

四、境外個人辦理購匯業(yè)務(wù)時，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明材料（含稅務(wù)憑證）辦理。境外個人如持有《外國人永久居留身份證》，享有等值5萬美元年度便利化購匯額度。

（一）個人當(dāng)日存入外幣現(xiàn)鈔不超過等值5000美元的，可憑本人有效身份證件在銀行直接辦理；超過等值5000美元的，還需向銀行提供現(xiàn)鈔來源證明材料。

（二）個人當(dāng)日提取外幣現(xiàn)鈔不超過等值1萬美元的，可憑本人有效身份證件在銀行直接辦理；超過等值1萬美元的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料辦理。

例如，乙計(jì)劃到國外旅游，需要少量外幣現(xiàn)鈔用于零星花銷，可憑本人有效身份證件直接在銀行提取。

需要提示的是，大額外幣現(xiàn)鈔交易往往與詐騙、賭博、洗錢等犯罪活動關(guān)系緊密，多數(shù)國家對外幣現(xiàn)鈔管理均較為嚴(yán)格。此外，根據(jù)反洗錢、外匯管理等有關(guān)規(guī)定以及銀行自身的風(fēng)險管理制度，銀行對一些異常、可疑、大額的外匯交易一般會主動開展盡職調(diào)查，包括要求個人提供一些證明材料。如果個人提供的材料不能說明外匯交易真實(shí)、合法，銀行可以拒絕辦理。

 

 

專題五   反洗錢知識

一、選擇安全可靠的金融機(jī)構(gòu)

    合法的金融機(jī)構(gòu)接受監(jiān)管，履行反洗錢義務(wù)，對客戶和機(jī)構(gòu)自身負(fù)責(zé)。根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密，非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供，確保金融機(jī)構(gòu)客戶的隱私權(quán)和商業(yè)秘密得到保護(hù)。

    地下錢莊等非法金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管，不僅可能為犯罪分子和恐怖勢力轉(zhuǎn)移資金、清洗“黑錢”，成為社會公害，而且無法保障客戶資金和財(cái)產(chǎn)的安全。

    選擇安全可靠、嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，您的資金和個人信息才會更安全。

    二、主動配合反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份識別

（一）開辦業(yè)務(wù)時，請您帶好有效身份證件。

有效身份證件是證明個人真實(shí)身份的重要憑證。為避免他人盜用您的名義、竊取您的財(cái)富，或是盜用您的名義進(jìn)行洗錢等犯罪活動，當(dāng)您開立賬戶、購買金融產(chǎn)品以及以任何方式與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時：

    1.出示有效身份證件或者其他身份證明文件；

 2.如實(shí)填寫您的身份信息；

 3.配合金融機(jī)構(gòu)通過現(xiàn)場核查身份證件的真實(shí)性，或以電話、信函、電子郵件等方式向您確認(rèn)身份信息；

 4.回答金融機(jī)構(gòu)工作人員的合理提問。

    如果您不能出示有效身份證件或者其他身份證明文件，金融機(jī)構(gòu)工作人員將不能為您辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

（二）存取大額現(xiàn)金時，請出示有效身份證件。

    凡是存入或取出5萬元以上人民幣或者等值1萬美元以上外幣時，金融機(jī)構(gòu)須核對您的有效身份證件或身份證明文件。這不是限制您支配自己合法收入的權(quán)利，而是希望通過這樣的措施，防止不法分子渾水摸魚，保護(hù)您的資金安全，創(chuàng)造更安全、有效的金融市場環(huán)境。

（三）他人替您辦理業(yè)務(wù)，代理人應(yīng)出示他（她）和您的有效身份證件。

    金融機(jī)構(gòu)工作人員需要核實(shí)交易主體的真實(shí)身份，當(dāng)他人代您辦理業(yè)務(wù)時，需要對代理關(guān)系進(jìn)行合理的確認(rèn)。

    當(dāng)他人代您開立賬戶、購買金融產(chǎn)品、存取大額資金時，金融機(jī)構(gòu)需要核對您和代理人的有效身份證件。

    （四）身份證件到期更換的，請及時通知金融機(jī)構(gòu)更新相關(guān)信息。

    金融機(jī)構(gòu)只能向身份真實(shí)有效的客戶提供服務(wù)，對于身份證件已過有效期的，超過合理期限仍未更新的，金融機(jī)構(gòu)可中止辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

    三、不要出租或出借自己的身份證件

出租或出借自己的身份證件，可能會產(chǎn)生以下后果：

1.他人盜用您的名義從事非法活動；

    2.協(xié)助他人完成洗錢和恐怖融資活動；

3.您可能成為他人金融詐騙活動的“替罪羊”；

4.您的誠信狀況受到合理懷疑；

 5.您的聲譽(yù)和信用記錄因他人的不正當(dāng)行為而受損。

    四、不要出租或出借自己的賬戶、銀行卡和U盾

    賬戶、銀行卡和U盾不僅是您進(jìn)行交易的工具，也是國家進(jìn)行反洗錢資金監(jiān)測和犯罪案件調(diào)查的重要途徑。貪官、毒販、詐騙分子、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的賬戶、銀行卡和U盾進(jìn)行洗錢和恐怖融資活動，因此，不出租、出借賬戶、銀行卡和U盾既是對您的權(quán)利的保護(hù)，又是守法公民應(yīng)盡的義務(wù)。

    五、不要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)

    通過各種方式提現(xiàn)是犯罪分子最常采用的洗錢手法之一。有人受朋友之托或受利益誘惑，使用自己的個人賬戶或公司的賬戶為他人提取現(xiàn)金，為他人洗錢提供便利。然而，法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。請您切記，賬戶將忠實(shí)記錄每個人的金融交易活動，請不要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)。

 

專題六   防范非法集資

    一、非法集資的常見手段和典型特點(diǎn)

（一）非法集資的常見手段

一是承諾高額回報(bào)。不法分子編造“天上掉餡餅”“一夜成富翁”的神話，許諾投資者高額回報(bào)。為了騙取更多的人參與集資，非法集資人在集資初期往往按時足額兌現(xiàn)承諾本息，待集資達(dá)到一定規(guī)模后，便秘密轉(zhuǎn)移資金或攜款潛逃。

二是編造虛假項(xiàng)目。不法分子大多通過注冊合法的公司或企業(yè)，打著響應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策、開展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等幌子，編造各種虛假項(xiàng)目，有的甚至組織免費(fèi)旅游、考察等，騙取社會公眾信任。

三是以虛假宣傳造勢。不法分子在宣傳上往往一擲千金，聘請明星代言、名人站臺，在各大廣播電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體發(fā)布廣告、在著名報(bào)刊上刊登專訪文章、雇人廣為散發(fā)宣傳單、進(jìn)行社會捐贈等方式，制造虛假聲勢。

四是利用親情誘騙。有些類傳銷非法集資的參與人，為了完成或增加自己的業(yè)績，不惜利用親情、地緣關(guān)系，編造自己獲得高額回報(bào)的謊言，拉攏親朋、同學(xué)或鄰居加入，使參與人員迅速蔓延。

（二）典型非法集資活動的“四部曲”

第一步：畫餅。非法集資人會編織一個或多個盡可能“高大上”的項(xiàng)目。以“新技術(shù)”、“新革命”、“新政策”、“區(qū)域鏈”、“虛擬貨幣”等為幌子，把集資參與人的胃口“吊”起來，讓其產(chǎn)生“不容錯過”“機(jī)不可失”的錯覺。

第二步：造勢。利用一切資源把聲勢做大。非法集資人通常會舉辦各種造勢活動，比如新聞發(fā)布會、產(chǎn)品推介會等；組織集體旅游、考察等，贈送小禮品；大量展示各種或真或假的“技術(shù)認(rèn)證”“獲獎證書”“政府批文”等。

第三步：吸金。想方設(shè)法套取你口袋里的錢。非法集資人通過返點(diǎn)、分紅，給參與人初嘗“甜頭”，參與人不僅將自己的錢傾囊而出，還動員親友加入，集資金額越滾越大。

第四部：跑路。非法集資人往往會在“吸金”一段時間后跑路，或者因?yàn)樵揪褪恰褒嬍向_局”人去樓空，或者因?yàn)榻?jīng)營不善致使資金鏈斷裂。

二、如何有效識別和防范非法集資

（一）如遇以下情形向公眾集資的，務(wù)必提高警惕：

1、以“看廣告、賺外快”“消費(fèi)返利”為幌子的；

2、以境外投資股權(quán)、期權(quán)、外匯、貴金屬等為幌子的；

3、以投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可獲高額回報(bào)或“免費(fèi)”養(yǎng)老、“以房”養(yǎng)老等為幌子的；

4、以私募入股、合伙辦企業(yè)為幌子，但不辦理企業(yè)工商注冊登記的；

5、以投資虛擬貨幣、區(qū)塊鏈等為幌子的；

6、以“扶貧”“互助”“慈善”“影視文化”等為幌子的；

7、在街頭、商場、超市等發(fā)放投資理財(cái)?shù)葍?nèi)容廣告?zhèn)鲉蔚模?o:p style="line-height: 125%;">

8、以組織考察、旅游、講座等方式招攬老年群眾的；

9、“投資、理財(cái)”公司、網(wǎng)站及服務(wù)器在境外的；

10、要求以現(xiàn)金方式或向個人賬戶、境外賬戶繳納投資款的。

（二）投資理財(cái)注意事項(xiàng)

1、不要輕易相信所謂的高息“保險”、高息“理財(cái)”，高收益意味著高風(fēng)險。

2、不被小禮品打動，不接收“先返息”之類的誘餌，記住天上不會掉餡餅。

3、要通過正規(guī)渠道購買金融產(chǎn)品。不與銀行、保險從業(yè)人員個人簽訂投資理財(cái)協(xié)議，不接收從業(yè)人員個人出具的任何收據(jù)、欠條；購買保險過程中要盡量做到“三查、兩配合”，即通過保險公司網(wǎng)站、客戶熱線或監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查人員、查產(chǎn)品、查單證，配合做好轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)、配合做好回訪。

4.注意保護(hù)個人信息，關(guān)注政府部門發(fā)布的非法集資風(fēng)險提示，遇到涉嫌非法集資行為及時舉報(bào)投訴。

（三）防范非法集資的“四看三思等一夜”法

四看。一看融資合法性，除了看是否取得企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，還要看是否取得相關(guān)金融牌照或經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)。二看宣傳內(nèi)容，看宣傳中是否含有或暗示“有擔(dān)保、無風(fēng)險、高收益、穩(wěn)賺不賠”等內(nèi)容。三看經(jīng)營模式，有沒有實(shí)體項(xiàng)目，項(xiàng)目真實(shí)性、資金的投向去向、獲取利潤的方式等。四看參與集資主體，是不是主要面向老年人等特定群體。

三思。一思自己是否真正了解該產(chǎn)品及市場行情。二思產(chǎn)品是否符合市場規(guī)律。三思自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力是否具備抗風(fēng)險能力。

等一夜。遇到相關(guān)投資集資類宣傳，一定要避免頭腦發(fā)熱，先征求家人和朋友的意見，拖延一晚再決定。不要盲目相信造勢宣傳、熟人介紹、專家推薦，不要被高利誘惑盲目投資。